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[애플경제 이보영 기자] 금융의 디지털화가 빠르게 진행되고 있는 가운데, 최근엔 복잡한 심사와 절차를 거치는 대출도 블록체인 기반의 거래 기법으로 처리하려는 움직임이 일고 있다. 블록체인 기반 대출은 분산원장을 활용해 거래 신뢰성을 높이고, 이른바 ‘스마트 계약’을 통한 시간과 비용 절감, 대출 과정의 간소화, 심사 효율화 등의 장점으로 인해 국내외에서 이를 도입하고 있는 사례가 줄을 잇고 있다.

국내에선 우리금융경영연구소 디지털금융연구실이 최근 이에 관해 매우 실증적이고 구체적인 인사이트를 제시해 눈길을 끌고 있다. 연구실은 블록체인 기반 대출은 “신원이 검증된 주체가 참여하고, 합의를 통해 분산원장에 정보를 기록하기 때문에 거래 투명성이 확보되고 리스크가 완화되며, 스마트 계약으로 빠르고 정확한 대출 심사·승인이 가능하다”고 평가했다.

이에 따르면 글로벌 금융회사들 중엔 이미 소상공인, 중소기업 등과 같이 신용·담보가치 평가에 어려움이 있는 경우, 또는 다수의 참여자로 인해 거래 프로세스가 복잡한 부동산이나, 유가증권 담보대출 등을 중심으로 블록체인을 도입하는 사례가 나타나고 있다. 해외 사례를 보면 이 분야에선 중국이 특히 앞서가고 있다.

중국의 마이뱅크는 앤트그룹 블록체인을 활용한 중소기업 대출을 시행하고 있는 경우다. 이를 통해 개인 또는 소규모 사업자로의 자금 배분을 촉진하고, 많은 중소기업 고객을 확보하고 있다. 또 중국 농업은행은 주택이나 토지담보 대출에 블록체인을 도입해 대출 심사와 승인 작업을 간소화하고 있다. 대출·담보 상태를 지속적으로 모니터링함으로써 토지의 이중 담보 문제도 해소하고 있다는 설명이다.

미국 ING도 블록체인 네트워크에서 실시간 유가증권 담보대출을 시행하고 있다. “이는 디지털 데이터 원장과 자동화 프로세스를 구축함으로써 프로세스 표준화와 중개비용 절감 등을 촉진하고 있다”는게 연구실이 밝힌 장점이다.

국내에선 신한은행 등이 이미 지난 2019년 시범적으로 이를 도입한 바 있다. 당시 이 은행은 블록체인 자격검증을 활용한 ‘닥터론’을 출시했다. 그 후 소상공인시장진흥공단과 정책자금 관리를 위한 블록체인 플랫폼사업 추진 업무협약을 체결하여 이를 시행하고 있다. “이철머 블록체인을 활용한 대출은 아직 초기 단계이지만, 해외 뿐 아니라 국내에서도 추진되고 있다는 점을 고려해 중소기업대출, 부동산담보대출 등을 중심으로 도입을 검토할 필요가 있다”는 설명이다.

연구실은 그러나 “개별 은행 차원에서 데이터를 확보하거나 시스템을 구축하는게 쉽지 않다”면서 “그런 점에서 중국의 사례처럼 정부나, 중소기업협회, 다른 금융회사와 컨소시엄을 구성하거나, 외국의 정부와 물류회사가 구축한 공급망 금융 플랫폼에 가입하는 방안도 고려할 수 있다”고 조언한다.

이런 노력을 통해 국내에서도 블록체인 대출을 적극 활용하며 확대해야 한다는게 연구실의 주장이다. 이에 따르면 이미 ‘대안대출’(alternative lending) 시장이 꾸준히 확대되는 가운데 핀테크와 기존 은행들의 블록체인 활용 사례가 증가하고 있다. “특히 신기술을 활용한 대안대출은 중소기업 등 금융소외 부문의 대출 수요를 흡수하며 급성장하고 있는 현실이 더욱 블록체인 대출을 가속화할 것”이라는 연구실의 전망이다.

실제로 연구실이 인용한 리치몬드 연준 조사에 따르면 조사 대상이 된 중소기업의 58%만이 전통 은행으로부터 대출 승인을 받은 반면, 대안대출 핀테크는 71%에게 대출을 허용하고 있다. 전체 중소기업 대출 중 대안대출의 비중은 이처럼 날로 커지고 있는 가운데, “핀테크 업체들은 대안대출의 한계로 지적되는 부실이나 사기대출의 위험을 보완하기 위해 블록체인을 활용하고 있다”는 것이다.

우리금융경영연구소 디지털금융연구실 황나영 수석연구원은 “이를 통해 거래 투명성을 높이고, 리스크를 축소하며, 프로세스를 효율화하고, 신규 비즈니스로 진출할 수 있는 등 장점이 많다”면서 “특히 소상공인, 중소기업 등과 같이 신용·담보가치 평가에 어려움이 있는 경우에 매우 유용하다”고 권했다. 즉 “신원이 검증된 주체가 참여하고, 합의를 통해 분산원장에 정보를 기록하기 때문에 거래 투명성이 확보되고 리스크가 완화된다”면서 “네트워크 내의 모든 데이터베이스가 자동으로 업데이트되며, 거래가 발생할 경우 다수의 원장에 블록체인으로 기록되기 때문에 정보 조작이 불가능”한 점을 강조하고 있다.

그럼에도 블록체인을 활용한 대출은 아직 초기 단계다. 그러나 “해외 뿐 아니라 국내에서도 이처럼 대안대출이 늘어나고 있는 현실을 고려해 중소기업대출이나, 부동산담보대출 등을 중심으로 이를 적극 활용하고 확산시켜 나갈 필요가 있다”는 황 수석연구원의 주장이다.